Hypotheek voor zzp’ers: Het verkrijgen van een hypotheek als zelfstandig ondernemer blijft een uitdaging. Banken en hypotheekverstrekkers vragen in principe om jaarrekeningen van de afgelopen drie opeenvolgende jaren. Toch zien we dat sommige geldverstrekkers hun eisen iets versoepelen om het proces toegankelijker te maken.
Wat heeft de hypotheekverstrekker nodig?
Een goede voorbereiding is essentieel bij het aanvragen van een hypotheek. Zorg dat u klaar bent voor het eerste gesprek bij de bank of hypotheekadviseur. Vraag offertes aan bij meerdere partijen en verzamel de benodigde documenten, zoals:
- Een kopie van uw paspoort
- Uittreksel Kamer van Koophandel
- Drie jaarrekeningen en bijbehorende aangiften inkomstenbelasting
- Definitieve aanslagen inkomstenbelasting over die jaren
- Jaaropgave van uw fiscale partner
- Overzicht van spaargeld en eventuele overwaarde van een te verkopen woning
Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Ook zzp’ers kunnen profiteren van de Nationale Hypotheek Garantie. Deze regeling waarborgt dat de hypotheek voldoet aan verantwoord lenen volgens het NIBUD en biedt extra bescherming bij werkloosheid, relatiebreuk of verlies van een partner.
Ondernemers die minstens één jaar actief zijn, kunnen vaak eenvoudiger een NHG-hypotheek afsluiten. Zo hanteren banken doorgaans minder strenge voorwaarden, zoals het meewegen van 100% van het toetsingsinkomen en het accepteren van één jaarrekening in plaats van drie.
Dankzij het lagere risico kan een hypotheek met NHG een gunstiger rentepercentage krijgen. In 2025 bedraagt de eenmalige premie voor NHG 0,4% van het hypotheekbedrag (in 2024 was dit 0,6%). De maximale woningwaarde voor NHG in 2025 is €450.000, met een 6% hogere grens (€477.000) wanneer extra energiebesparende voorzieningen worden meegenomen.
Inkomensverklaring bij hypotheekaanvraag
Hypotheekverstrekkers vragen vaak om een inkomensverklaring, opgesteld door gespecialiseerde bureaus op basis van jaarrekeningen en belastingaangiften. Deze dienst wordt doorgaans niet door boekhouder-zzp geleverd.
Voor startende zzp’ers die korter dan drie jaar actief zijn, kan het voordeel opleveren als zij eerder in loondienst hebben gewerkt. Dit inkomen kan mogelijk meetellen bij het berekenen van het toetsingsinkomen.
Berekening van het toetsingsinkomen
Banken baseren het toetsingsinkomen meestal op het gemiddelde winstniveau van de afgelopen drie jaar. Bijvoorbeeld:
- Jaar 1: €50.000 nettowinst
- Jaar 2: €60.000 nettowinst
- Jaar 3: €100.000 nettowinst
Het gemiddelde komt dan uit op €70.000.
Indien u met lopende opdrachten en cijfers extra groei kunt aantonen, kan de bank dit groeipotentieel meenemen, waardoor het toetsingsinkomen verhoogd kan worden.